Lançado em setembro de 2014, o cartão de crédito Nubank ganhou fama por não cobrar anuidade nem nenhuma outra taxa. De lá pra cá, mais de 5 milhões de pessoas já pediram o produto, incluindo quem já é cliente, quem está na lista de espera (atualmente, 400 mil pessoas) e quem teve o pedido negado.

A empresa recebeu investimentos de grandes fundos, como Sequoia Capital e Tiger Global Management. Em dezembro de 2016, recebeu um aporte de US$ 80 milhões. 

Como funciona

O Nubank tem as mesmas funções de um cartão de crédito comum. A diferença é poder consultar fatura e limite por meio de um aplicativo de celular.

Para pedir o cartão, é preciso preencher um formulário, no site ou no aplicativo, com informações como nome, CPF e e-mail. Como a procura é alta, existe uma fila de espera e a liberação está sujeita à análise de crédito.

Vantagens

• Não cobra anuidade nem outras tarifas;

• Não há uma renda mínima para obter o cartão;

• Transações podem ser acompanhadas pelo aplicativo, com possibilidade de receber notificações no celular a cada compra feita;

• Taxa média de juros no rotativo de 10% ao mês, enquanto a menor taxa média entre os grandes bancos, cobrada pelo Banco do Brasil, é de 11,78% mensais, segundo dados do Banco Central (até 10/2);

• Desconto para pagamento antecipado de compras parceladas: "O tamanho do desconto é proporcional ao número de parcelas antecipadas e ao valor da compra", diz Cristina Junqueira, co-fundadora do Nubank. 

Voltado para o público mais jovem, o banco Neon entrou em operação em julho do ano passado. A empresa hoje tem 60 mil clientes e quer substituir as grandes instituições financeiras. "A ideia é que, com o tempo, o cliente não precise de outro banco", afirma Pedro Conrade, CEO do Neon.

Como funciona

O banco oferece uma conta corrente com operações básicas, como saques, pagamento de boletos e transferências, tudo por meio de um aplicativo no celular. No pedido de abertura de conta, basta fotografar documentos pessoais (RG e CPF) e tirar uma selfie com a câmera do próprio celular –o reconhecimento facial funciona como instrumento de segurança.

Após a aprovação dos dados, que costuma levar dois dias, o usuário precisa fazer um depósito de R$ 100 na conta para receber um cartão de débito. O prazo para o cartão chegar varia conforme a região, segundo o banco.

Vantagens

• Não tem tarifa de manutenção de conta;

• Mensalmente, o cliente tem direito a 1 saque, 1 transferência para outros bancos e 1 emissão de boleto sem pagar nada. A partir da segunda operação, é cobrada uma tarifa que varia conforme o serviço: R$ 3,50 no caso de transferência para outras instituições financeiras e R$ 6,90 para saque na rede 24h, por exemplo;

• Disponibiliza um cartão virtual que pode ser usado na função crédito, mas não é possível parcelar o valor da compra. O objetivo, segundo a empresa, é ajudar a manter controle dos gastos.

Presente em sete países, a Lendico chegou ao Brasil em julho de 2016. Com o objetivo de oferecer crédito online mais barato e sem burocracia, a startup adaptou às leis brasileiras o modelo de "peer-to-peer lending", por meio do qual investidores aplicam recursos que serão emprestados a outras pessoas.

Para poder entrar em operação, a empresa firmou parceria com o banco BMG, passando a atuar como correspondente bancário da instituição.

Como funciona

Para solicitar o empréstimo, o primeiro passo é preencher um cadastro no site. Em poucos minutos, o cliente recebe um e-mail com a aprovação ou não do crédito. A análise leva em conta dados de navegação na internet, assim como informações de órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.

Se o empréstimo for aprovado, basta enviar pelo site cópia de documentos pessoais e o contrato do empréstimo assinado.

Vantagens

• Juros menores: o empréstimo pessoal tem taxa média de 3,41% ao mês, enquanto a taxa mais baixa entre os grandes bancos é encontrada no Santander, que cobra, em média, 4,55% ao mês, conforme dados do BC (até 10/2);

• Prazos vão de 12 a 30 meses e é possível pegar emprestado de R$ 2.500 até R$ 50 mil;

• Todo o processo, desde a simulação até a contratação do empréstimo, é feito pelo site.

Em operação desde o início de 2015, a Geru também se inspirou no modelo de "peer-to-peer lending" e atua como correspondente bancário do banco AndBank.

Como funciona

O pedido de crédito é feito pelo site da Geru. É preciso informar dados pessoais, profissionais, renda e dados bancários. Caso a solicitação seja aprovada, é preciso assinar o contrato, enviar uma foto do rosto, cópia do RG ou da Carteira Nacional de Habilitação (CNH) e comprovante de residência emitido nos últimos três meses.

Após verificação de todos os documentos enviados, o depósito do dinheiro é feito na conta. O prazo pode chegar a 10 dias. "Quando a pessoa assina o contrato e envia os documentos no mesmo dia, é possível ter o empréstimo em conta em até dois dias”, afirma Sandro Reiss, fundador da Geru.

Vantagens

• Juros menores: o empréstimo pessoal tem taxa entre 1,9% e 5% ao mês;

• Prazos vão de 12 a 36 meses e é possível pegar emprestado de R$ 2.000 até R$ 50 mil;

• Todo o processo, desde a simulação até a contratação do empréstimo, é feito pelo site.

Primeira empresa no Brasil a oferecer o serviço de investimentos automatizados, a Magnetis foi aberta ao público em março de 2015. Inspirada nos "robo-advisors", comuns nos Estados Unidos, a consultoria oferece uma carteira de investimentos definida a partir do perfil de risco do cliente.

"Os algoritmos [série de códigos baseados em inteligência artificial] consideram os seguintes produtos: fundos DI, títulos privados com a melhor taxa líquida, entre CDB, LC, LCI e LCA, além de fundos multimercados e ETFs [fundos de índice negociados na bolsa]", afirma Luciano Tavares, CEO da Magnetis.

Como funciona

Após o cliente responder a algumas perguntas, como nome, idade, objetivos, valor que pretende investir inicialmente e o risco que está disposto a correr, a plataforma identifica seu perfil de investidor e apresenta um plano de investimentos.

A etapa seguinte é abrir uma conta na corretora de valores Easynvest, parceira da Magnetis, e transferir os recursos para a conta na corretora. A escolha das aplicações será feita conforme o plano de investimentos estabelecido.

O investimento inicial é de R$ 15 mil.

Vantagens

• Todo o processo de investimento é automático e feito online;

• Custo total fica entre 0,49% e 1,13% ao ano, incluindo as taxas de cada produto, como taxa de administração, de performance, corretagem e emolumentos. 

Há mais de sete anos no mercado, a gestora de recursos Vérios resolveu mudar seu modelo de negócios no ano passado, antes focado em fundos de investimento, e passou a oferecer a chamada "carteira inteligente".

Assim como a Magnetis, o serviço usa um conjunto de algoritmos para fazer a distribuição do patrimônio, conforme o perfil de risco do investidor. Os recursos são divididos entre títulos prefixados, pós-fixados, atrelados à inflação e ações negociadas na Bolsa de Valores do Brasil e dos EUA.

Como funciona

A partir de informações como idade, valor que pretende investir inicialmente e quanto consegue poupar por mês, o cliente recebe uma sugestão de carteira de investimentos. Os próximos passos são abrir uma conta na gestora e na Rico, corretora de valores parceira da Vérios.

Apesar de cuidar de toda a gestão dos investimentos, a Vérios não tem acesso ao dinheiro do consumidor. Os recursos são aplicados por meio da corretora de valores e cada investimento fica custodiado em seu nome, com seu CPF, na Câmara de Ações (administrada pela BM&FBovespa) e na Cetip.

A aplicação mínima é de R$ 12 mil, mas para ter acesso à carteira diversificada também com ações é preciso investir pelo menos R$ 50 mil.

Vantagens

•  Você não precisa se preocupar com a compra e venda dos ativos financeiros: é tudo automático, conforme o perfil do investidor e duração prevista do investimento. Sempre que necessário, o serviço faz mudanças na carteira de investimentos para acompanhar alterações no cenário econômico, por exemplo;

•  Permite aportes adicionais de R$ 100. "O objetivo é ajudar as pessoas a criarem o hábito de poupar todos os meses, o que é importante no acúmulo de patrimônio", diz Felipe Sotto-Maior, co-fundador e CEO da Vérios;

•  Cobra taxa fixa de 0,95% ao ano, percentual que já inclui as despesas de cada produto que fizer parte da carteira, como taxa de custódia, de corretagem e outras.